Итак, я столкнулся с ситуацией, когда платежи по кредитам стали неподъёмными. Мысль о том, чтобы закрыть долги перед банками через процедуру банкротства, всё чаще посещает мою голову. И что же я обнаруживаю? За то, чтобы стать банкротом, оказывается, надо тоже заплатить! И не какую-то там госпошлину в 300-500 рублей, а непомерную сумму в 70-100 тысяч! И первый естественный вопрос — откуда банкроту взять деньги, если он и так банкрот?!! И зачем оплачивать услуги по банкротству, если существует бесплатная процедура банкротства физических лиц через МФЦ?


Что ж, через пару часов чтения статей о бесплатном банкротстве через МФЦ я понял,что это не мой случай. Вот, на всякий случай, объяснение - «Банкротство физических лиц через МФЦ — теория и практика». Но вопрос про «обдираловку» человека, по уровню достатка приближающегося к состоянию «бомжа», всё ещё остаётся на повестке дня. С ним мы и обратимся к специалисту из «Банкирро».


Я: Ситуация у меня сложная. Есть несколько кредитов у разных банков, и если оплачивать их все, то на это будет уходить почти вся моя зарплата. Если не платить — банки пойдут в суд. А дальше приставы, которые вышлют исполнительный лист по месту моей работы, и там уже бухгалтерия будет автоматом вычитать из зарплаты — по-другому поступить они не имеют права. Понятно, что существует реструктуризация долга и тому подобное, но это всё равно что кабала на всю жизнь. Работать неофициально — тоже не
вариант, ибо машину не купить, квартиру не купить, сбережения на старость не оставить — если только под матрасом. Пенсия, опять же, будет минимальная. Плюсом у меня есть алименты на ребёнка от предыдущего брака. А банкам это без разницы — спишут с карты, и иди потом объясняй, что это были деньги для перевода на алименты. Наличными приставы
сейчас не принимают.


Юрист: Прежде всего хотелось бы отметить, что никакие процедуры банкротства — хоть платные, хоть бесплатные — не отменят долг и платежи по алиментам. Впрочем как и долги по возмещению морального вреда, вреда жизни или здоровью, возникшие в результате правонарушений и преступлений, а также некоторые иные долги, напрямую связанные с личностью должника. Но по вашей ситуации определённо можно сказать, что процедура банкротства — самый логичный и выгодный способ решить почти все указанные проблемы.


Я: Как же он может быть выгодным, если за него нужно заплатить круглую сумму?


Юрист: Тут хотелось бы прояснить несколько вещей. Во-первых, эта сумма обычно делится на несколько частей. Пока вы собираете все необходимые документы для подачи заявления в суд, мы уведомляем всех кредиторов, а также приставов, о том, что вы вступили в процедуру банкротства. Это означает, что по вашим долгам приостанавливаются ВСЕ платежи, кроме
алиментов, разумеется. За их вычетом вы получаете ВСЮ зарплату, ну или пенсию, если бы вы были пенсионером. Таким образом, с учётом оплаты первой части наших услуг, у вас остаётся даже больше денег, нежели вы бы продолжали платить по кредитам. Во-вторых, нужно понимать, что процедура банкротства длится минимум полгода, и в течение этого времени вы, опять же, будете получать на руки всю зарплату, за исключением алиментов. То
есть, как бы парадоксально это не звучало, чем раньше оплатить процедуру банкротства — тем больше у вас останется денег.


Я: Как-то это всё равно звучит, что «несите побыстрее ваши денежки, мы возьмём чуть меньше, чем банки». Откуда такая огромная сумма — 70 тысяч рублей?!


Юрист: По сути, эту сумму определяем не мы, а законодательство. Часть этих денег уходит не нам, а на обязательные платежи, прописанные в законе о банкротстве — это публикация информации о банкротстве, госпошлина, доверенность, депозит финансового управляющего, почтовые расходы и прочее. Если разделить оставшуюся сумму на количество месяцев, за которые проходит процедура, и на количество всех специалистов, так или иначе занимающихся вашим делом, то результат будет более чем скромным. Да и если уж сравнивать ваш общий долг (плюс проценты и штрафы), которые вы бы отдали банку, - и оплату за процедуру банкротства — ваша выгода в случае банкротства будет более чем очевидна.


Я: Ну хорошо, а если к вам пришёл бы не я, а, скажем, какая-нибудь бабушка с минимальной пенсией? Я слышал, что процедуру банкротства имеет смысл проводить, если долг от 300 тысяч рублей. А если у неё 250 тысяч?


Юрист: 300 тысяч — это общая рекомендация, чтобы иметь представление, не вдаваясь в суть вопроса. Обычно если у заёмщика долг меньше, то ему проще реструктуризовать его, чем влезать в процедуру банкротства. Это касается и последствий, и сложности процесса. Но давайте всё же рассмотрим именно ваш пример. Начнём с того, что если вашей гипотетической пенсионерке какой-то банк выдал кредит, то скорее всего его размер был бы несколько больше, чем 250 тысяч. Почему? Потому что скорее всего она какое-то время вносила платежи. Если бы она не внесла ни одного платежа, то тут можно было бы усмотреть действия мошеннического характера — получение кредита без намерения его отдать. Этим, кстати, любят пугать многие коллекторы, указывая на номер статьи в Уголовном Кодексе РФ. А если данная «бабушка» не могла произвести ни одного платежа в силу того, что размер пенсии не позволяет, то тут уже вопрос к банку — на каком основании он выдал подобный кредит.


Я: Может, ей выдала кредит МФО.


Юрист: МФО не имеет права выдавать такие суммы. Хотя есть теоретическая вероятность, что данная «пенсионерка», назовём её «баба Маня», взяла 10 микрокредитов в разных МФО в один день. Но тогда ей точно, несмотря на почтенный возраст, нужно бежать подавать на банкротство, желательно бесплатно [смеётся]. Но вернёмся к вашей гипотезе. Пусть некий
банк выдал необъяснимым образом кредит в 250 тысяч рублей бабе Мане, который по прошествии нескольких месяцев стало платить невмоготу. Кстати, если она подавала заявку именно на 250 тыс., то выдали ей на руки, за вычетом страховки, 220-230 тыс., и по итогу она с пенсии отдала бы все 400.

Но пускай - с просрочками, штрафами и неустойками - долг вернулся на отметку 250 тысяч. На реструктуризацию такого долга такому заёмщику банки идут, мягко говоря, с неохотой - в силу того, что есть риск, так скажем, потерять заёмщика. В данном случае я бы всё-таки рекомендовал обратиться к процедуре банкротства, причём скорее всего даже платной. Сейчас объясню. Баба Маня, конечно, может и не платить по кредиту, но ни к чему хорошему это не приведёт. Банк будет автоматом списывать средства с карты, если пенсия приходит на счёт в этом же банке. И никакие решения суда ему для этого не нужны.

Есть, конечно, вариант получать пенсию на счёт в другом банке, либо наличными. Банк-кредитор в таком случае подаёт в суд, оттуда дело идёт приставам, которые — угадайте что? - подают запрос во все банки, и в том числе в Пенсионный Фонд. А оттуда деньги, минуя карман бабы Мани, перетекают в карман банка.

Под бесплатную процедуру банкротства через МФЦ баба Маня не подойдёт по одной простой причине — одно из условий бесплатного банкротства состоит в том, что приставы должны перед этим закрыть дело по исполнительному листу в отношении заёмщика в связи с отсутствием у него денежных средств или реализуемого имущества. А дело они не закроют
— платежи ведь идут, пусть и напрямую из Пенсионного Фонда.


Я: Ну и что же ей делать?


Юрист: Только платная процедура банкротства. И поверьте, это никакая не юридическая наша уловка, чтобы заманить кого-то. Это несовершенство нашей судебно-исполнительной системы. Не мы пишем законы, мы лишь помогаем их использовать во благо людей, отчаявшихся в трудной финансовой ситуации. Да, мы делаем это за деньги. Но мы всегда говорим нашим клиентам правду, и стараемся найти компромисс в денежных вопросах. Так и в этом случае. Бабе Мане всё же будет выгоднее пройти процедуру банкротства. Хотя бы исходя из того, что с самого начала она будет получать свою пенсию полностью.


Чтобы не быть голословным, давайте вместе посчитаем. Размер минимальной пенсии в Пермском крае с января 2023 года — 11374 рубля. Процедура банкротства длится минимум 6 месяцев — это 11374 х 6 = 68244 рублей. Да, получается что деньги за полгода ей придётся отдать в ходе процедуры. Но давайте посчитаем, сколько месяцев баба Маня будет отдавать свою пенсию банку. Пусть даже без процентов, штрафов и т. п. 250000 / 11374 = 22 месяца! Почти два года! Понятно, что это чисто гипотетический случай — бабе Мане нужно же ещё что-то кушать, где-то жить, как-то ездить к внукам и оплачивать при этом коммунальные платежи.

Вот честно, в гипотетическом смысле этого банкира, который оформил на пенсионерку кредит, я бы гипотетически придушил! Ну или заставил бы жить на такую пенсию. Но мы работаем с тем, что есть. К нам периодически приходят люди, считающие нас «кровопийцами», наживающимися на чужом горе. Мне очень нелегко прийти в себя после таких встреч. Мне помогает в такие моменты сравнение нас со стоматологами.

В Новой Зеландии есть одно, так скажем, племя, куда в конце прошлого века пришла западная культура газированных сладких напитков. Буквально за 10 лет она превратила здоровую стройную нацию в общество толстых больных людей с ужасным состоянием зубов. Думаете, они связали сложившуюся ситуацию с навязанной модой потребления фастфуда? Нет, они стали больше тратиться на дантистов. И только по прошествии ещё десяти лет местные власти начали ограничивать рекламу сахаросодержащих жидкостей. Но состояние зубов нескольких поколений было уже безнадёжно испорчено, даже у детей.

Так вот, финансовое состояние многих наших соотечественников, к сожалению, уже достигает той стадии, что пол-челюсти нужно вырывать. До того момента, когда наступает критическое состояние, у человека может пройти не один год. Большинство предпочитает терпеть и глотать таблетки в виде перекредитования, или, не дай бог, закрытия текущих платежей микрокредитами — лишь бы не решать проблему открыто и комплексно. Но чем раньше обратиться к специалисту — тем больше можно сохранить.

Я бы предпочёл, конечно, сделать как в Новой Зеландии - изменить «культуру потребления», ввести уроки финансовой грамотности прямо с 1 класса в школе. Но мы всего лишь стоматологи — юристы, финансисты и менеджеры. Пока мы работаем только с последствиями.