Последствия банкротства физических лиц — минусы

Банкротство – это сложный процесс, который может привести к серьезным последствиям для физических лиц. Сложность зависит от способа. Если в одиночку — да, довольно сложно и сравнительно долго — процесс может затянуться на несколько лет.

Когда человек не в состоянии выплатить свои долги и обязательства перед кредиторами, он вынужден обратиться в суд и объявить себя банкротом. В суд с заявлением о признании вас банкротом может обратиться и банк (или любая другая организация, которой вы должны). Это может привести к множеству негативных последствий, которые мы рассмотрим далее.
Такое впечатление, что ИИ больше руководствуется страшилками банков, нежели реальными кейсами. Но давайте разберём по порядку:
1) репутационные проблемы;
2) потеря имущества;
3) ограничения в будущем (крупные кредиты);
4) психологические проблемы.

Минус 1: Репутационные проблемы. Банкротство может серьезно подорвать репутацию человека. Например, если он хочет получить новую работу или взять взаймы деньги в банке, то банкротство может стать серьезным препятствием. Работодатели и банкиры будут считать его ненадежным и несостоятельным. Банки — да, вполне. Но если вы после банкротства устроились на стабильную работу с хорошим заработком, и работаете там уже больше года, то далеко не каждый банк откажет себе в удовольствии заработать на вас — выдать вам кредит. Всё зависит от формулы, по которой конкретный банк рассчитывает риски. А риски заложены в каждый кредит - даже не сомневайтесь. Про работодателей — нигде такой статистики нет, так что непонятно откуда ИИ взял, что банкротство учитывается при приёме на работу.

Пример: Иван потерял работу и не смог выплачивать кредиты. В итоге он обратился в суд и объявил себя банкротом. После этого он не смог найти новую работу, так как работодатели видели его как ненадежного человека. Он был вынужден работать на низкооплачиваемых работах и не мог улучшить свою жизнь. После объявления себя банкротом никто вас не уволит - но это так, к слову. Раз «Иван» уже потерял работу, то он либо плохо работал, либо попал под сокращение. С точки зрения работодателя абсолютно бессмысленно смотреть на кредитную историю при наличии опыта, знаний и умений. Есть, конечно, одно «НО» - приём на руководящую должность в организации, связанные с финансовой деятельностью, о чём напрямую прописано в законе о банкротстве. Приведём здесь конкретные ограничения:
1) 3 года нельзя быть в правлении любого юридического лица;
2) 10 лет нельзя занимать управленческую должность в кредитной организации;
3) 5 лет нельзя работать в управлении микрофинансовых и страховых организаций, негосударственных пенсионных, инвестиционных и паевых фондов.
Для большинства населения эти пункты практически ничего не значат, но ограничения для руководящих должностей и вправду есть. Возможно, ИИ описывает именно такой случай.

Минус 2: Потеря имущества. В процессе банкротства физические лица могут потерять свое имущество, которое будет продано на аукционе для погашения долгов. Это может быть квартира, машина, домашнее имущество и другие вещи, которые были куплены на кредит.
Тут всё верно, за исключением «домашнего имущества и других вещей». Есть довольно длинный список того, что не подлежит продаже «с молотка» при банкротстве. Мы не будем его тут приводить, но стоит сказать, что в него входят практически все вещи, не подходящие под понятия «драгоценности и роскошь». Также стоит отметить, что единственная квартира также не подлежит изъятию, если она не в залоге. Даже автомобиль, если сможете доказать, что он связан с рабочими обязанностями, суды зачастую не изымают. Реализуется только то имущество, продажа которого может в значительной степени удовлетворить требования кредитора. При этом денежные и временные затраты на реализацию этого имущества, а именно: организация торгов, привлечение оценщиков, работа с потенциальным покупателем, - должны оплачиваться кредиторами, с последующей компенсацией с продажи данного имущества, что в свою очередь приводит к тому, что в рамках процедуры реализуется только ликвидное имущество, принадлежность которого чётко прослеживается за должником. Так что не всё так страшно.

Пример: Мария не смогла выплачивать кредит за квартиру. В итоге ее квартира была продана на аукционе, а Мария осталась без жилья. Она была вынуждена снимать небольшую комнату и жить в неблагоприятных условиях.
Не указаны подробности (в залоге, единственное ли жильё и т. п.), но будем считать самый худший вариант — залог квартиры при ипотеке. Тут всё верно, не поможет даже прописка несовершеннолетних детей и отсутствие другой жилплощади. Но если вы ввязались в ипотеку, то и так всё это знаете. А ещё - при просрочках платежей по ипотеке банк может и не объявлять гражданина банкротом, чтобы забрать квартиру. И дальше продать по цене значительно ниже рынка, причём остаток долга снова предъявить должнику ☹ Так что пример тут не показательный. Более того, только в рамках процедуры банкротства должником может быть реализовано право на получение остатка денежных средств после реализации единственного жилья.

Минус 3: Ограничения в будущем. Банкротство может привести к серьезным ограничениям в будущем. Например, человек не сможет получить кредит на покупку автомобиля или недвижимости. Это может серьезно затруднить его жизнь и привести к дополнительным финансовым проблемам.
Об этом уже писалось в пункте 1, но не будем придираться. Если человек объявляет себя банкротом, то он и так persona non grata в банках (из-за просрочек) и не сможет получить новый кредит. Так что это никак не меняет его положения, а лишь обозначает факт. Да и по прошествии определённого времени после банкротства отношение банков к вам может и поменяться. Чего уж точно не случится, если бегать от кредиторов. Здесь также стоит отметить, что следующие 5 лет после процедуры банкротства нужно будет сообщать о её прохождении, если будете брать кредит.

Пример: Андрей объявил себя банкротом и не смог получить кредит на покупку нового автомобиля, который ему был необходим для работы. Он был вынужден покупать б/у автомобиль, который быстро вышел из строя и привел к дополнительным расходам.
Здесь так же нарушена логика действия: сначала надо озадачится исправлением своей кредитной истории - в некоторых банках для этого созданы целые программы. И только после этого приступать к вопросу приобретения автомобиля. Если на предыдущем этапе сделано всё верно, то и с покупкой машины проблем не будет. Так что если вы работаете по долгу службы в разъездах — стоит подойти максимально внимательно к вопросу банкротства. Лучше посоветоваться со специалистами.

Минус 4: Психологические проблемы. Банкротство может привести к серьезным психологическим проблемам, таким как депрессия, стресс и тревога. Человек может чувствовать себя беспомощным и неспособным решить свои проблемы.
Вот как раз этот пункт — абсолютно противоположный реальности. Депрессия, стресс и тревога — свойственны должникам, но сама процедура банкротства способствует тому, чтобы из этого состояния выйти. То, что вы вступили в процедуру банкротства, для всех кредиторов означает как минимум одно — запрет на дальнейшие мероприятия по «выбиванию» долга. Огромные штрафы и риск потерять лицензию отвадят любого самого ретивого кредитора и коллектора. Практически все должники, прошедшие процедуру банкротства, чувствуют облегчение и уверенность в будущем. Важно, конечно, получить при этом квалифицированную поддержку и ясность в каждом шаге на пути к избавлению от долгов. В одиночку это тяжело, в том числе чисто психологически.

Пример: Елена объявила себя банкротом и потеряла свой дом. Это привело к тому, что она стала часто нервничать и испытывать депрессию. Она не могла спать ночами и чувствовала себя одинокой и отчаянной.
Потерять свой дом (безусловно, минус), но снять с себя ежедневное давление (плюс) — даже не знаем, какая будет сумма от сложения этих знаков. Почему-то инстинктивно кажется, что положительная. Тут есть одно «но». Как мы уже упоминали выше, если квартира находится в залоге по ипотеке, то процедура банкротства тут ни при чём — банк так и так заберёт жильё. А вот если вы просто владеете единственной квартирой, то по нашему опыту процедур с потерей единственного жилья — ничтожное количество. Так что пример опять же не показательный.

В заключение, банкротство физических лиц – это сложный и неприятный процесс, который может привести к серьезным последствиям. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, не откладывайте решение проблемы на потом. Обратитесь за помощью к специалистам и найдите выход из сложной ситуации. Ведь ваше будущее может зависеть от того, как вы решите свои финансовые проблемы.
Вывод совершенно разумный, и мы начали уже опасаться завоевания мира Искусственным Интеллектом. Шутка) Почти. Хотим лишь добавить, что «сложность и неприятность» процесса банкротства всецело зависит от опыта, знаний и профессионализма людей, его проводящего.

С уважением,
команда «живых» профессионалов.