Статьи о процедуре банкротства
Как взыскиваются долги и что из этого законно
Автор: Станислав Альтерготт
24 / 05 / 2023
Про звонки на работу и угрозы в социальных сетях
Все мы слышали рассказы про чёрных коллекторов и выселение из единственного жилья за долг в 30 тысяч. В этой статье мы расскажем, на что имеют право банки, МФО и коллекторские агентства, а также какими способами они пользуются в действительности.
Банки
Что могут:
1) Банк может отправить вам письменное заявление с просьбой (не требованием или угрозами) оплатить образовавшуюся задолженность.
2) Предупредить о том, что может обратиться в суд, если не последует реакции на заявление из пункта 1.
3) Уведомить о том, что права по взыскиванию с вас долгов переданы третьим лицам (коллекторскому агентству).
В телефонном разговоре, если вы согласились на него, работник банка обязан сообщить свои ФИО и название организации, чьи интересы он представляет. При этом запрещается скрывать номер телефона, с которого звонит сотрудник (статья 7 Федерального закона №130-ФЗ).
В разговоре сотрудники отдела взысканий могут использовать всяческие страшилки. Это не то чтобы незаконно — почему-то фейки про долги, в отличие от власти, армии и т. п., у нас в стране ещё не запрещены. Но не стоит слушать уверенных в себе и своей безнаказанности представителей кредиторов. Практически все их пугающие заявления не имеют под собой ничего из области законов. Жадность — двигатель прогресса и вранья.
Что не имеют права:
Если дело касается кредита, то банки не имеют права передавать любую информацию о состоянии вашего счёта третьим лицам, за исключением коллекторских агентств с действующей лицензией (и то не всегда — читайте ниже раздел про коллекторов) и банку-правопреемнику. Разумеется, это относится и к тому факту, что вы просрочили платёж. Так что у контактных лиц, которых вы вписывали при оформлении кредита, банк может только уточнить ваш актуальный номер телефона и адрес, больше ничего.
При попытках объяснить вашим родным, близким и знакомым, что вы что-то там не оплатили, сотрудник банка попадает под действие статей Уголовного Кодекса 137, 163, 183 (подробнее в статье «Страшилки банков, МФО и коллекторов»).
При нарушении этих статей вы также можете требовать в суде возмещения морального вреда, нанесённого вам и вашим близким. Рекомендуется записывать все разговоры с особо усердными работниками банка.
1) Банк может отправить вам письменное заявление с просьбой (не требованием или угрозами) оплатить образовавшуюся задолженность.
2) Предупредить о том, что может обратиться в суд, если не последует реакции на заявление из пункта 1.
3) Уведомить о том, что права по взыскиванию с вас долгов переданы третьим лицам (коллекторскому агентству).
В телефонном разговоре, если вы согласились на него, работник банка обязан сообщить свои ФИО и название организации, чьи интересы он представляет. При этом запрещается скрывать номер телефона, с которого звонит сотрудник (статья 7 Федерального закона №130-ФЗ).
В разговоре сотрудники отдела взысканий могут использовать всяческие страшилки. Это не то чтобы незаконно — почему-то фейки про долги, в отличие от власти, армии и т. п., у нас в стране ещё не запрещены. Но не стоит слушать уверенных в себе и своей безнаказанности представителей кредиторов. Практически все их пугающие заявления не имеют под собой ничего из области законов. Жадность — двигатель прогресса и вранья.
Что не имеют права:
Если дело касается кредита, то банки не имеют права передавать любую информацию о состоянии вашего счёта третьим лицам, за исключением коллекторских агентств с действующей лицензией (и то не всегда — читайте ниже раздел про коллекторов) и банку-правопреемнику. Разумеется, это относится и к тому факту, что вы просрочили платёж. Так что у контактных лиц, которых вы вписывали при оформлении кредита, банк может только уточнить ваш актуальный номер телефона и адрес, больше ничего.
При попытках объяснить вашим родным, близким и знакомым, что вы что-то там не оплатили, сотрудник банка попадает под действие статей Уголовного Кодекса 137, 163, 183 (подробнее в статье «Страшилки банков, МФО и коллекторов»).
При нарушении этих статей вы также можете требовать в суде возмещения морального вреда, нанесённого вам и вашим близким. Рекомендуется записывать все разговоры с особо усердными работниками банка.
Микрофинансовые Организации (МФО)
Что могут:
Прежде всего нужно понимать, что МФО по правам и ответственности практически ничем не отличаются от банков. Контролем за их деятельностью в основном занимается СРО (Саморегулируемая Организация), но в конечном итоге все подчиняются Центробанку. Есть отличия в размере выдаваемых кредитов и их сроков, но на этом всё: что имеет или не имеет права делать банк — то же касается и МФО. Есть разные названия этих организаций (МФО, МФК, МКО, МКК), но пусть различия в аббревиатурах вас не смущают, суть одна и та же.
Для обычного человека имеют значение лишь 3 пункта, отличающие МФО от банка:
1) Размер займа - до 1 млн. руб., но на практике до 100 тыс., что тоже происходит весьма редко. Обычно потолок кредита находится в районе 30-50 тыс. Это связано с очень высокими рисками, которые МФО принимает, выдавая деньги при плохой кредитной истории, с минимумом документов (паспорт и СНИЛС) и без подтверждений дохода.
2) Срок - до 1 года. Чаще всего это месяц, максимум 6 месяцев. Банки выдают кредиты на срок от 6 месяцев на гораздо более выгодных условиях, отсюда и фактический потолок.
3) Процентная ставка - до 365% годовых (1% в день). Всё, что выше — уже незаконно. Для банков предел процентной ставки — 30% на данный момент. Годы, когда один небезызвестный банк легко мог заломить и 45%, и больше, - уже давно прошли.
В остальном МФО, с точки зрения закона, ничем не выделяются на фоне банков. Но есть один, так скажем, нюанс. Для того, чтобы выполнить программу-минимум для открытия МФО (точнее, МКО), нужно всего лишь открыть ООО, внести на счёт 2 млн. руб. в качестве уставного капитала, и подать заявку в СРО. Всё. После одобрения можно покупать/арендовать любой киоск и раздавать «фунтики» страждущим до получки.
Чем проще запустить финансовую деятельность — тем больше пренебрежение к закону в попытках «выбить» проблемные долги. При систематических нарушениях и исключении МФО из реестра Центробанка можно открыть новое ООО на другое лицо и продолжать раздавать займы. Наглядная статистика ЦБ: к маю 2023 года из 9914 зарегистрированных МФО исключено из реестра 8833 компании за многочисленные нарушения. То есть из 10 открывшихся - 9 нарушали закон.
Что не могут:
Просил 3000, выдали 1000, а 2000 оставили в качестве залога, «вдруг вы не будете платить». Абсурдная и незаконная ситуация, в которой МФО пользуется крайней нуждой заёмщика и нагло разводит на деньги. Обращайтесь в этом случае прокуратуру.
Брал 10 тыс., за просрочку назначили штраф 50 тыс.
Максимальный размер штрафа — 100%, то есть 10 тыс. руб.
За пользование займом 30 тыс. накапало со штрафами, пенями и процентами 698 тыс. Потолок увеличения долга — 400% от размера первоначального займа.
При просрочке начинают названивать по 10 раз в день, хамить, грубить, угрожать в соцсетях. Для МФО правила взыскивания ничем не отличаются от банковских — звонить можно с 8:00 до 22:00 по будням, с 9:00 до 20:00 по выходным, не чаще одного раза в день, 2-х в неделю и 8 в месяц. Это же касается и сообщений. Записывайте все разговоры, фотографируйте или делайте скриншоты всех сообщений, спрашивайте фамилию имя отчество и место работы звонящего. С этими материалами обращайтесь в прокуратуру, ФССП, Центробанк, или финансовому омбудсмену в вашем городе. За хамство работников само МФО получит какие-либо санкции, за угрозы жизни, здоровью и имуществу — уголовную ответственность.
Связываются с работодателем, знакомыми, родственниками и через них требуют вернуть долг. Всё это подпадает под уже упоминавшиеся определения статей Уголовного Кодекса за номерами 137, 163, 183. Доказать их будет не очень просто, ведь звонят и пишут не вам. Но даже простое обращение в Центробанк умерит пыл самых ретивых работников отдела взысканий. Попросите тех, кому названивают, записывать все разговоры и спрашивать при этом, кто и откуда звонит.
Приходят, долбят в дверь, расклеивают нелицеприятные листовки с требованием отдать деньги, беспокоят соседей — и прочие «невинные шалости» людей в кожаных куртках. Пожалуй, эти дни прошли, когда кредиторы действовали подобными методами. Но в головах нашего народа уже прочно отложились новости из прошлого, как очередному должнику люди с дубинками рассказали, что не отдавать долги это плохо.
Что ж, для таких «молодцев» у нас в статье тоже есть пара страшилок, причём реально работающих на основании Уголовного Кодекса РФ.
Прежде всего нужно понимать, что МФО по правам и ответственности практически ничем не отличаются от банков. Контролем за их деятельностью в основном занимается СРО (Саморегулируемая Организация), но в конечном итоге все подчиняются Центробанку. Есть отличия в размере выдаваемых кредитов и их сроков, но на этом всё: что имеет или не имеет права делать банк — то же касается и МФО. Есть разные названия этих организаций (МФО, МФК, МКО, МКК), но пусть различия в аббревиатурах вас не смущают, суть одна и та же.
Для обычного человека имеют значение лишь 3 пункта, отличающие МФО от банка:
1) Размер займа - до 1 млн. руб., но на практике до 100 тыс., что тоже происходит весьма редко. Обычно потолок кредита находится в районе 30-50 тыс. Это связано с очень высокими рисками, которые МФО принимает, выдавая деньги при плохой кредитной истории, с минимумом документов (паспорт и СНИЛС) и без подтверждений дохода.
2) Срок - до 1 года. Чаще всего это месяц, максимум 6 месяцев. Банки выдают кредиты на срок от 6 месяцев на гораздо более выгодных условиях, отсюда и фактический потолок.
3) Процентная ставка - до 365% годовых (1% в день). Всё, что выше — уже незаконно. Для банков предел процентной ставки — 30% на данный момент. Годы, когда один небезызвестный банк легко мог заломить и 45%, и больше, - уже давно прошли.
В остальном МФО, с точки зрения закона, ничем не выделяются на фоне банков. Но есть один, так скажем, нюанс. Для того, чтобы выполнить программу-минимум для открытия МФО (точнее, МКО), нужно всего лишь открыть ООО, внести на счёт 2 млн. руб. в качестве уставного капитала, и подать заявку в СРО. Всё. После одобрения можно покупать/арендовать любой киоск и раздавать «фунтики» страждущим до получки.
Чем проще запустить финансовую деятельность — тем больше пренебрежение к закону в попытках «выбить» проблемные долги. При систематических нарушениях и исключении МФО из реестра Центробанка можно открыть новое ООО на другое лицо и продолжать раздавать займы. Наглядная статистика ЦБ: к маю 2023 года из 9914 зарегистрированных МФО исключено из реестра 8833 компании за многочисленные нарушения. То есть из 10 открывшихся - 9 нарушали закон.
Что не могут:
Просил 3000, выдали 1000, а 2000 оставили в качестве залога, «вдруг вы не будете платить». Абсурдная и незаконная ситуация, в которой МФО пользуется крайней нуждой заёмщика и нагло разводит на деньги. Обращайтесь в этом случае прокуратуру.
Брал 10 тыс., за просрочку назначили штраф 50 тыс.
Максимальный размер штрафа — 100%, то есть 10 тыс. руб.
За пользование займом 30 тыс. накапало со штрафами, пенями и процентами 698 тыс. Потолок увеличения долга — 400% от размера первоначального займа.
При просрочке начинают названивать по 10 раз в день, хамить, грубить, угрожать в соцсетях. Для МФО правила взыскивания ничем не отличаются от банковских — звонить можно с 8:00 до 22:00 по будням, с 9:00 до 20:00 по выходным, не чаще одного раза в день, 2-х в неделю и 8 в месяц. Это же касается и сообщений. Записывайте все разговоры, фотографируйте или делайте скриншоты всех сообщений, спрашивайте фамилию имя отчество и место работы звонящего. С этими материалами обращайтесь в прокуратуру, ФССП, Центробанк, или финансовому омбудсмену в вашем городе. За хамство работников само МФО получит какие-либо санкции, за угрозы жизни, здоровью и имуществу — уголовную ответственность.
Связываются с работодателем, знакомыми, родственниками и через них требуют вернуть долг. Всё это подпадает под уже упоминавшиеся определения статей Уголовного Кодекса за номерами 137, 163, 183. Доказать их будет не очень просто, ведь звонят и пишут не вам. Но даже простое обращение в Центробанк умерит пыл самых ретивых работников отдела взысканий. Попросите тех, кому названивают, записывать все разговоры и спрашивать при этом, кто и откуда звонит.
Приходят, долбят в дверь, расклеивают нелицеприятные листовки с требованием отдать деньги, беспокоят соседей — и прочие «невинные шалости» людей в кожаных куртках. Пожалуй, эти дни прошли, когда кредиторы действовали подобными методами. Но в головах нашего народа уже прочно отложились новости из прошлого, как очередному должнику люди с дубинками рассказали, что не отдавать долги это плохо.
Что ж, для таких «молодцев» у нас в статье тоже есть пара страшилок, причём реально работающих на основании Уголовного Кодекса РФ.
Коллекторские агентства
Что могут / не могут:
По какому, вообще, праву?! Право передать ваш долг действительно есть, и определяется статьёй 382 Гражданского Кодекса РФ. Но в ней нет абсолютно ничего, что бы наделяло коллекторов какими-то новыми возможностями или уменьшало ответственность за «беспредел». Всё, что можно или нельзя банкам и МФО, касается и агентств по взыскиванию долгов.
Относительно недавно Верховный Суд РФ определил, что если в договоре не прописана возможность передачи вашего долга третьим лицам, то передавать/продавать задолженность можно только банковской структуре (например, при слиянии банков, или поглощении одного другим). То есть если такого пункта нет в договоре — передавать вас коллекторам незаконно.
Какой же тогда смысл в том, чтобы продавать долги? Причин множество, но основных — две. Во-первых, для банков это не основной вид деятельности, и чтобы не портить финансовую отчётность, они продают долги, дабы не «получить по шапке» от Центрального Банка. Во-вторых, получить лицензию коллекторского агентства проще, нежели лицензию на банковскую деятельность. Если организация попадёт под санкции Центробанка за неуёмное желание «выбить деньги», то оформить агентство с другим названием не в пример легче, нежели открыть новый банк. Но в настоящее время большинство «грязных приёмов» уже сошли на нет, потому как банки предпочитают работать с коллекторами с продолжительной незапятнанной репутацией, дабы не подмочить и свою.
По какому, вообще, праву?! Право передать ваш долг действительно есть, и определяется статьёй 382 Гражданского Кодекса РФ. Но в ней нет абсолютно ничего, что бы наделяло коллекторов какими-то новыми возможностями или уменьшало ответственность за «беспредел». Всё, что можно или нельзя банкам и МФО, касается и агентств по взыскиванию долгов.
Относительно недавно Верховный Суд РФ определил, что если в договоре не прописана возможность передачи вашего долга третьим лицам, то передавать/продавать задолженность можно только банковской структуре (например, при слиянии банков, или поглощении одного другим). То есть если такого пункта нет в договоре — передавать вас коллекторам незаконно.
Какой же тогда смысл в том, чтобы продавать долги? Причин множество, но основных — две. Во-первых, для банков это не основной вид деятельности, и чтобы не портить финансовую отчётность, они продают долги, дабы не «получить по шапке» от Центрального Банка. Во-вторых, получить лицензию коллекторского агентства проще, нежели лицензию на банковскую деятельность. Если организация попадёт под санкции Центробанка за неуёмное желание «выбить деньги», то оформить агентство с другим названием не в пример легче, нежели открыть новый банк. Но в настоящее время большинство «грязных приёмов» уже сошли на нет, потому как банки предпочитают работать с коллекторами с продолжительной незапятнанной репутацией, дабы не подмочить и свою.
«Больше нет сил на всё это...»
Если вам всё надоело, и не хочется больше бодаться с работниками отдела кредитной задолженности, то есть смысл пройти процедуру банкротства. Как только все кредиторы получают информацию о том, что вы хотите объявить себя банкротом через суд, то они обязаны прекратить всяческое взаимодействие с вами. Иначе уже для них всё может кончиться плохо — смотрите вторую часть статьи «Страшилки банков МФО и коллекторов».
